对于儿童保险，时下年轻父母出现两种极端：一部分父母认为保险能保障孩子的未来，值得购买；另一部分家长认为保险只是商业行为，实际用途不大。本报记者在广州市随机采访了４０位家长。

　　调查

　　１．到目前为止，你有没有给孩子买保险？

　　Ａ．有５２％

　　Ｂ．没有４８％

　　２．将来你会不会给孩子买儿童保险？

　　Ａ．会７９％

　　Ｂ．不会２１％

　　３．目前已买了什么样的儿童险？

　　Ａ．儿童意外伤害险３０％

　　Ｂ．儿童的健康医疗险４０％

　　Ｃ．儿童的教育储蓄险３０％

　　４．期望保险能给你的孩子带来什么保障？

　　Ａ．帮助解决孩子读书费用问题２７．６％

　　Ｂ．孩子发生意外疾病时，能有大量的后备金５３．３％

　　Ｃ．其他１９．１％

　　５．不买保险给孩子的原因是：

　　Ａ．条款过于繁琐，看不懂　４２％

　　Ｂ．买保险不如把钱放入银行来得实际 ２４％

　　Ｃ．现时的保险不够吸引、优惠１２％

　　Ｄ．当真正有问题时，却往往拿不到保险金２２％

　　Yes

　　急用时发挥作用

　　在此次调查中，有５３．３％的家长希望保险能解决“在孩子发生意外或发生重大疾病时，家里需要一笔后备资金”的问题。换言之，解决子女医疗费用特别是大病医疗费用是不少家长愿意掏钱买保险的最主要原因。

　　做会计的吴小姐在儿子恒恒２岁时，已经为他买了一份教育、健康混合型保险。按她的话来说，就是希望赔金能在危急时期“大派用场”。

　　卢先生准备再为就读天河名雅苑幼儿园的儿子卢迪买一份儿童保险。“我认为保险的确能在危急时发挥作用。” 卢先生回忆去年那场意外时仍心有余悸：孩子出外骑脚踏车时，不小心撞了墙，小脑袋缝了两针。“平时给孩子买下的意外伤害险就发挥作用了，节省了一笔医疗费。”

　　为教育储备资金

　　除了健康，教育是孩子的“重头戏”。短期来看，为了能让孩子上好的幼儿园，家长得花一笔钱；长远来说，为了让孩子在激烈的竞争中不至于被淘汰，还要参加各种补习提高班、兴趣爱好班，七七八八算下来，一个孩子到大学毕业至少要花费几十万元。而儿童教育储备保险就是为此而设计的。

　　“筹措教育基金，是为了保证子女在父母发生意外后能如常接受教育，到２０岁时能拿到一笔可观的教育资金。”家住龙口西的洪忆桐在接受记者采访时说道。

　　杜绝自己乱花钱

　　当记者问道，为什么给孩子买儿童保险时，在汇丰银行上班的陈瑞笑着回答：“保险有一个特点，就是你不能随便挪用。这样一来，就等于有一个强迫储蓄的功能——那么我就不能乱花钱了。”

　　记者在采访中发现，像陈瑞这样的年轻爸爸并不少。一方面，他们拥有可观的收入；另一方面，他们认为银行利率太低，不愿意把钱放入银行。“而购买儿童保险既能存钱，也能在若干年后发挥更大的作用，何乐而不为呢？”陈瑞说道。

　　Ｎｏ

　　看不懂保险条款

　　调查结果还显示， ４２％的家长认为保险条款过于繁琐、看不懂。前阵子，孙妈妈打算给就读中六幼儿园的女儿小君买儿童保险。当保险业务员把一些方案给她看时，她顿时傻了眼：一个意外伤害险就有４页纸，大大小小的条款多达上百条。要把它仔细看完，至少要一两天时间。其中，一些专业的金融知识更是让人摸不着头脑。“如果要买保险，我一定要弄清楚当中的条件和规定，不然到时候吃亏的是自己，”孙妈妈说道，“但对着这些拖沓冗长的规则，我实在提不起兴致，也就不愿意买了。”

　　约束多、理赔难

　　约束多，担心拿理赔金难是部分家长不愿买儿童保险的第二个原因。

　　记者的一位朋友讲述了这样一个例子：朋友为孩子买了一份教育储蓄险，需定期给保险公司一笔固定资金。保险公司承诺若干年后（孩子到１８岁时），会返还全部资金。其间，朋友因交通意外丧失了劳动能力，为确保孩子能正常学习生活，想申请豁免支付保费。

　　朋友费了好大功夫都未能如愿，因为要证实“丧失劳动能力”是需要若干个证明的：被保险人是因意外或疾病完全丧失工作能力，需有保险公司指定的医院或医生证明属实，还要市级或以上劳动能力鉴定中心鉴定等。朋友大喊“父母发生意外后，指望儿童保险能保障孩子接受正常教育，比登天还难”。

　　放银行更省心

　　“身边很多朋友都认为保险只不过是保险公司玩的花招。”在天河棠下电子公司做会计的冯妈妈这样对记者说道，“‘羊毛出在羊身上’，表面上看是我们赚了，实际上是保险公司得益。我对保险所知甚少，存进去的钱何去何从不得而知。而银行的利率如何变化，消费者一清二楚：存进多少钱，一段时间后，将会有多少钱出。因此我宁愿把钱放入银行，而不会买儿童保险，省得烦。”

　　看法

　　儿童险“冷热”背后

　　广州某合资保险公司经理 陈峥嵘

　　在国内，儿童保险潜在市场是很庞大的，但实际客户数量却不多。我认为形成这种“冷热”局面背后的原因有三个：

　　家长期望值存在落差

　　不少家长期望保险能解决子女的医疗费，包括重大疾病和常见病的医疗费用。但由于国内的医疗环境、技术原因以及某些疾病不能有效地定下一个发生率，保险公司不能就一些常见病如肺炎定下确切的保费，这与家长的期望产生落差。通俗地说，发生小病用不着，若没发生灾害，就觉得钱花得“冤枉”。

　　习惯性消费心理使然

　　目前国内保险的观念和运转都不太成熟，导致老百姓对保险信任不足，他们仍然按习惯存钱。就好比几十年前，大部分人开始富裕起来时，并不懂得如何科学理财，而认为存进银行是最安全的方法，觉得把辛辛苦苦赚来的钱放到其他地方存在很大风险——这种想法根深蒂固。

　　沟通障碍

　　沟通出现问题与保险公司业务人员的职业道德和个人素质有很大的关系。有个别的保险业务人员为了提升自己的业绩，夸大儿童保险当中的“优惠”、“好处”，刻意隐瞒一些客户该了解的条款和规则，让客户蒙在鼓里。当客户发现时可能为时已晚后，就会对保险产生不信任。另一方面，客户应事先对保险有基本认知，熟悉保险类型的细则和规则。以便到追讨保险理赔时，有根有据、心中有数。

　　贴士

　　如何选儿童险种

　　时下，儿童保险有很多类型。每个类型都有其优缺点。客户应该清楚知道自己的孩子首先要保证的是什么：意外伤害、健康医疗、教育储蓄？再根据个人收入决定买不买保险，买哪种保险。

　　需要提醒的是，由于儿童随着年龄增长，尤其是跨入成人期后，投保需求会发生变化，所以儿童险的缴费年限不宜太长，控制在１０～２０年为宜。同时，投保年龄总的来说越早越好，但是在购买年金保险时，还是要注意保单对风险费率的年龄系数，找到最适合投保的时期。因为在年金保险中，刚出生婴儿的风险费率偏高，也就表示所缴的保费偏高。不过，由于多数年金保险的保额低，而风险费用又是依据保额而定，所以差距不会很明显。